培养五岁孩子理财记账 “财商”需要从小培养

插图 宋溪

“财商”需要从小培养，已是当下众多年轻父母的共识，而当各种财务观念在亲子互动中付诸实践的时候，爸爸妈妈们着实收获了不少或喜或忧的意外——

贴纸记账

“闺女要被我培养成会计了”

刚六岁就总惦记着给自己“记账”的橙橙，让妈妈Judy赞叹之余，也不免有些担心：“对家庭理财来说记账肯定是好事，但是我怕我闺女现在就开始想这些事，以后长大了会太计较。”

“我自己记账记了快十一年，间断的时间加起来不超过半年。从日记本、专门的家计簿到记账APP我都用过；现在用普通的记事本，然后每个月在Excel里总结一下。”从参加工作第一个月开始记账的Judy，是坚持“记账”的获益者：当身边的同龄姑娘总抱怨薪水不够花的时候，Judy在工作第二年就开始有计划地购买基金和股票了。“记账不光要把收支项目记下来，还要总结，每个星期、每个月都认真看一下自己的花销，调整不合理的地方。”

女儿橙橙就是在“观摩”Judy做“总结”的时候，对记账发生了兴趣。

“受网上‘手账’达人的影响，我有时候会在记账本上随手画点儿小图或者贴个相关的贴纸。有一次我闺女看见我拿彩铅画图，就问我画这个干嘛？”

女儿主动发问，让Judy觉得是个顺便给孩子普及财务知识的好机会，“我把本子摊给她看 ，说这是咱们一家人每个月花的钱，还特意给她看了几行跟她有关的，比如英语课、演出票。她看了以后，又很认真看着我往电脑里整理，一直看到生成图表……”Judy觉得，记账本上的图画、贴纸和色彩鲜艳的图表是当时引起女儿兴趣的最重要原因，“她特别喜欢贴纸，但是家里不能随便贴，她看到我在记账本上贴，就觉得这事很好玩儿。”

于是，不到五岁的橙橙开始主动参与妈妈的日常记账，“只要我带她去超市或者在外面买了东西，回家之后，她就会催我记账，然后挑着贴纸往本子上贴。”为了鼓励女儿，Judy干脆在账本上给女儿辟出一块专区——记录和橙橙有关的收支，让女儿自己发挥，“其实我也是嫌她给我贴的乱。”

“英语课太多钱了，明年别上了”

一段时间之后，Judy发现，女儿越来越关心账本的实质内容，而且也能理解她在电脑上生成的饼图。

“有一个月，我和我老公一起换了手机，我闺女就指着饼图问我，这块蓝的是什么？我跟她说是爸爸和妈妈的新手机，她就感叹：手机这么多钱。我说，嗯，你以后玩游戏小心别掉地上了。”接下来的几天，Judy发现女儿玩手机的频率明显减少了，而且一旦拿她的手机玩游戏就要趴在床上，因为“在床上玩儿，手机掉了不会摔坏。”

除此之外，橙橙还本能地希望Judy记账生成的饼图能多彩均衡，如果发现某个颜色（尤其是她不喜欢的颜色）面积过大，就会建议妈妈改进，比如 “坐飞机太多钱了，飞机票不能便宜吗？”

Judy既欣慰女儿萌生的节约意识，又为一些橙橙还不能理解的“性价比”问题担心，“我给她自己的支出也生成了小饼图，她的评价是英语课太多钱了，明年别上了。”Judy试着跟女儿解释，但是橙橙对哪些项目是“应该花的钱”仍然不太理解。

“我不想打击她‘记账’的积极性，又有点儿害怕这件事对她来说是不是接触得太早了，理解上会出现偏差，考虑问题总会考虑在账本上呈现得好不好看。”Judy在研读了不少有关儿童理财教育的文章之后发现，几乎没有文章提到在这个年龄段教孩子记账的话题，“我老公吐槽说，我们家闺女要被我培养成会计了。”

只存不花

五岁生日给了他第一笔零花钱：10元大票

童年时跟父母申请零花钱失败的“80后”爸爸大李，吸取了当年的教训，在儿子可乐五岁生日当天就给了他第一笔零花钱，而且还是10元大票。

“我小时候一直到初中都没有零花钱，特别痛苦，我爸我妈的理由是怕我乱花钱。”大李追忆往事：“我家的条件不差，我需要的东西大人也都会给买，但我就是特别想要属于自己的零花钱。正好当时我看到那个美剧《成长的烦恼》里面的小孩会帮父母做家务赚零花钱，我就去跟爸妈商量，以后我每天倒我们家所有的垃圾，一个星期五毛钱。”大李自认为劳动力“出卖”得相当廉价，没想到这个建议被父母一口拒绝：你自己是家庭一员，做家务劳动是应该的，怎么能拿这个跟爸爸妈妈要钱呢？

现在回想起来，大李能够理解当年父母希望他摒弃所有“杂念”，好好学习的良苦用心，但时至今日，大李觉得这种教育观念已经严重过时了。“工作之后，我接触到一些国外的同事，他们很小就有财务观念，有的在中学就开始做自己的理财产品组合了；而我这方面就特别缺，所以希望能让孩子尽早有这个意识。我媳妇儿也赞同我的想法。”

虽然平时的零食玩具开销远远超过10元的额度，但是手握属于自己的10元纸币，跟着爸爸妈妈到商场里自选货品的可乐还是挺兴奋。“他激动了一会儿就发现，他最想要的东西都不止十块钱。我媳妇儿特机智，马上跟我儿子说：要不这十块钱先存起来，以后每个星期都让爸爸给你一块钱，你存多了就可以买（玩具）车了。”但是两个星期过去，儿子很快发现一周一元钱的积累速度实在是太慢了，对存钱的积极性不太高。

“小财迷”的意志比大人坚忍多了

“我媳妇儿又拿出了一个新计划——”大李对媳妇儿的因势利导颇有几分敬佩，“她把我儿子能干的一点儿家务活分成两类，帮妈妈收拾自己的玩具这种是他必须要干的分内事，主动洗自己的袜子就可以挣零花钱。”

就这样，大李在儿子身上实现了自己童年的一个小“梦想”。为了进一步鼓励儿子，他还煞有介事地给可乐办了一张银行卡，每个月把儿子的零花钱和过年的压岁钱都存进去。随后，大李欣喜地发现，上面的数字越多，儿子攒零花钱的劲头就越大。

然而半年之后，大李又发现了新问题：儿子太爱攒钱了，卡里的钱几乎只进不出。即便是可乐最喜欢的乐高玩具和零食，也不能诱惑可乐用“自己的钱”去买。一开始，大李和媳妇儿很为儿子能拒绝诱惑而高兴，“我媳妇儿还说，我儿子比我们俩强多了，我们还经常忍不住败家呢。可是现在我儿子看他自己卡上的钱看得太死了，无论如何就是不花，我问他你的钱存着要买什么啊？他也没什么话说。”

于是，大李夫妻俩开始想办法鼓励儿子花钱，最新的成果是，月初逛宜家，儿子请爸爸、妈妈、姥姥、姥爷每人吃了一个甜筒，总计五元，并且特别正式特别大方地跟大李说：“就用我的钱吧。”

类似的情况还发生在读小学三年级的辰辰身上，小姑娘的压岁钱和零花钱存在银行卡里同样是只进不出，“她说钱要存着以后上学用，买冰棍儿的钱都跟我另要。”辰辰的妈妈哭笑不得，“我现在开始对她进行花钱的教育了，得让她认识到钱就是用来花的。”

和孩子谈钱的那些招儿

打折

Jing：儿子大概四五岁的时候开始对“打折”有概念，知道“打折”是能用便宜的价格买到东西。因为我经常带他去超市采购，他也喜欢逛超市——里面琳琅满目的商品对小孩子挺有诱惑力。他喜欢某个玩具或衣服，我会说现在没打折，等到打折时再买好吗？他一般都会同意。商店每周会邮寄打折商品的信息，他也喜欢和我一起研究，看我们想买的东西有没有打折，有的话就可以买。

利息

张博闻：我以前觉得“利息”和“信用”这些概念对六七岁的小孩儿来说挺深奥的，但实际上并不是这样，成年人可能低估他们的理解力了。我老婆经常在淘宝上买东西，包括一些儿童用品，所以我儿子对网购很熟，知道网上下单买东西和在超市买是一样的。后来我们放了十万块钱在余额宝里，我老婆每天都会看收益然后跟我“报告”，两位数我儿子还是认识的，就问我们余额宝这个数是什么。

我们告诉他，这是我们把暂时不用的钱借给别人用，别人还给我们的时候就会多付一部分“利息”。我儿子自己消化之后的理解：“利息”是“别人‘买’我们的钱，付给我们的钱。” 虽然不太对，但也有道理，因为他已经理解到钱本身是可以生钱的，这就是利息和投资的最基本概念嘛。